護(hù)理老人為何還要買保險(xiǎn)，保險(xiǎn)的費(fèi)用還用老百姓掏腰包嗎，目前在試點(diǎn)中出現(xiàn)了哪些問題呢？人社部醫(yī)保相關(guān)專家對(duì)問題進(jìn)行了解答。
一問：
我國(guó)已有5項(xiàng)社會(huì)保險(xiǎn)，養(yǎng)老、醫(yī)療、工傷、失業(yè)、生育。現(xiàn)在開始探索一項(xiàng)新的社會(huì)保險(xiǎn)險(xiǎn)種——長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，是出于什么考慮？這項(xiàng)保險(xiǎn)主要解決什么問題？
我國(guó)在2000年就已進(jìn)入老齡化社會(huì)，長(zhǎng)期護(hù)理已經(jīng)成為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展亟待解決的一個(gè)社會(huì)性難題。一方面，長(zhǎng)期護(hù)理的社會(huì)需求旺盛。截至2015年，中國(guó)65歲以上人口達(dá)1.44億，占總?cè)丝诘?0.5%。保守估計(jì)，目前需要長(zhǎng)期護(hù)理的失能老年人超過4000萬(wàn)人。另一方面，家庭護(hù)理功能弱化，長(zhǎng)期護(hù)理跟不上。人口老齡化的進(jìn)程與城鎮(zhèn)化加速、家庭結(jié)構(gòu)小型化、空巢化相伴隨，“421”甚至是“842”的三代家庭人口結(jié)構(gòu)模式，使年輕人無(wú)論時(shí)間還是精力都無(wú)法有效承擔(dān)家庭照護(hù)責(zé)任。
很多家庭有這樣的感受：家中一旦出現(xiàn)生活不能自理的老人，家中人手立刻極為緊缺、經(jīng)濟(jì)壓力驟然加大、工作受到影響，甚至家庭氣氛都變得緊張起來。由于長(zhǎng)期護(hù)理保障不足，不少老年人在需要護(hù)理時(shí)選擇長(zhǎng)期住院，導(dǎo)致了醫(yī)療資源的浪費(fèi)。為此，“十三五”規(guī)劃綱要提出“探索建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度，開展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)”，這是應(yīng)對(duì)老齡社會(huì)的制度安排，也是共享發(fā)展成本的一項(xiàng)民生工程，重點(diǎn)要解決長(zhǎng)期失能人員的護(hù)理難題。
二問：
為什么選擇以社會(huì)保險(xiǎn)的方式、而不是其他方式來解決失能老人的護(hù)理問題？
長(zhǎng)期護(hù)理保障不僅是要保障當(dāng)前的4000萬(wàn)老年失能人口，也是所有人步入老年階段后的護(hù)理風(fēng)險(xiǎn)保障。以實(shí)施強(qiáng)制性的社會(huì)保險(xiǎn)為主要選擇，建立多層次的長(zhǎng)期護(hù)理保障體系，適合中國(guó)國(guó)情。
如果單純依靠商業(yè)保險(xiǎn)提供長(zhǎng)期護(hù)理保障，中低收入人群會(huì)“夠不著”。如果只靠普惠性的政府長(zhǎng)期照護(hù)補(bǔ)貼，一來保障水平過低，二來財(cái)政負(fù)擔(dān)重，不具有可持續(xù)性。現(xiàn)在我國(guó)實(shí)行社會(huì)保險(xiǎn)為主體的多層次保障模式，可以更好地發(fā)揮保險(xiǎn)大數(shù)法則和風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)全人群的互助共濟(jì)。此外，從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，社會(huì)保險(xiǎn)制度模式也是絕大多數(shù)國(guó)家解決護(hù)理難題的選擇。
三問：
推出長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，大家都贊成。不過，護(hù)理保險(xiǎn)的錢從哪兒來呢？要不要單獨(dú)繳費(fèi)？最后能享受到什么樣的待遇？
社會(huì)保險(xiǎn)有兩項(xiàng)重要的基本法則，一是權(quán)利義務(wù)相對(duì)等，二是大數(shù)法則。這意味著，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的資金籌集一定是由個(gè)人、社會(huì)、企業(yè)、政府多方責(zé)任共擔(dān)的。當(dāng)前受經(jīng)濟(jì)下行壓力大的影響，企業(yè)希望降低社保費(fèi)，長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)多元化籌資機(jī)制的建立考慮到這一因素，在試點(diǎn)起步階段，由醫(yī)保基金結(jié)存來承擔(dān)部分籌資責(zé)任，不增加企業(yè)和個(gè)人負(fù)擔(dān)。長(zhǎng)遠(yuǎn)看，個(gè)人和企業(yè)將適當(dāng)繳費(fèi)。
目前的地方探索中，籌資水平基本上相當(dāng)于職工醫(yī)保繳費(fèi)基數(shù)的1%以內(nèi)，有的試點(diǎn)城市測(cè)算，一人一年約繳費(fèi)100元。從國(guó)際上看，因覆蓋范圍、待遇水平的差異，各國(guó)費(fèi)率差別較大，德國(guó)為2%，日本為1%，最低的以色列0.25%。
具體的待遇支付方式和給付標(biāo)準(zhǔn)，要根據(jù)護(hù)理等級(jí)和服務(wù)提供方式的不同，制定差別化的支付政策。制度初步目標(biāo)是基金支付比例總體上控制在70%左右，既可以基本滿足群眾預(yù)期、增加制度吸引力，又恰當(dāng)體現(xiàn)個(gè)人負(fù)擔(dān)責(zé)任。
四問：
有人擔(dān)心，隨著老齡人口的增加，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的資金壓力將非常大。如何避免基金入不敷出？
避免入不敷出是確保制度可持續(xù)運(yùn)行的核心要義。我們認(rèn)為，這一過程中關(guān)鍵要把握四點(diǎn)。
一是要努力實(shí)現(xiàn)全民覆蓋，從而實(shí)現(xiàn)資金籌集能力的最大化。
二是明確“社會(huì)保險(xiǎn)�；�”，基金不能大包大攬。具體說來，就是量力而行，低水平、小范圍起步，再視情況逐步推開。
三是創(chuàng)新管理運(yùn)行機(jī)制，未來可以探索通過委托、購(gòu)買服務(wù)等方式，引入商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和社會(huì)組織等社會(huì)力量參與經(jīng)辦服務(wù)，通過競(jìng)爭(zhēng)提升基金監(jiān)管能力。
四是建立多層次保障的目標(biāo)體系。未來長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)全面推開后，一些高端的需要可能還是由商業(yè)保險(xiǎn)做補(bǔ)充，同時(shí)政府兜底的部分也將繼續(xù)存在。
五問：
目前長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)已經(jīng)在15個(gè)城市展開。試點(diǎn)過程中，有沒有遇到一些困難？
試點(diǎn)總體進(jìn)展順利，社會(huì)反響比較好。問題主要集中在護(hù)理服務(wù)提供環(huán)節(jié)。
以4000萬(wàn)失能老人為基數(shù)測(cè)算，按照3∶1的護(hù)理服務(wù)配置，護(hù)理人員需要近1000萬(wàn)。當(dāng)前，服務(wù)提供體系建設(shè)嚴(yán)重滯后，包括機(jī)構(gòu)、項(xiàng)目、標(biāo)準(zhǔn)和評(píng)價(jià)機(jī)制等在內(nèi)的長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)提供還沒有自成系統(tǒng)。護(hù)理機(jī)構(gòu)管理辦法、質(zhì)量評(píng)價(jià)體系、服務(wù)規(guī)范等均有待健全。以護(hù)理等級(jí)分級(jí)制度為例，衛(wèi)生部門的標(biāo)準(zhǔn)以身體健康水平為基準(zhǔn)判斷能否進(jìn)護(hù)理院，民政的標(biāo)準(zhǔn)以生活照料水平為基準(zhǔn)判斷能否進(jìn)養(yǎng)老院，存在著差異。護(hù)理服務(wù)人員隊(duì)伍匱乏。養(yǎng)老護(hù)理人員持證上崗的不到10%，絕大部分養(yǎng)老機(jī)構(gòu)護(hù)理員集中在40—50歲年齡段，學(xué)歷大多在初中以下，且多數(shù)來自農(nóng)村，服務(wù)粗放。有資料報(bào)告，全國(guó)只有10余所院校設(shè)有養(yǎng)老護(hù)理專業(yè)，難以滿足市場(chǎng)需要。
六問：
隨著長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)逐步擴(kuò)大覆蓋面，我們將如何防止“有護(hù)理保險(xiǎn)、缺護(hù)理服務(wù)”的情況？
長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的確立、推廣，本身將撬動(dòng)護(hù)理服務(wù)這一勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)板塊的發(fā)展。因?yàn)橛辛松鐣?huì)保險(xiǎn)制度，相當(dāng)于給護(hù)理服務(wù)行業(yè)提供了穩(wěn)定的服務(wù)對(duì)象和資金支持。比如試點(diǎn)城市青島，現(xiàn)在全市共有467家護(hù)理服務(wù)機(jī)構(gòu)參與護(hù)理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其中416家提供“家護(hù)”和“巡護(hù)”，比試點(diǎn)開展前的2013年增加了47%。
2011年實(shí)施的《社會(huì)保險(xiǎn)法》沒有明確護(hù)理保險(xiǎn)納入社會(huì)保險(xiǎn)政策框架，非獨(dú)立險(xiǎn)種的政策法規(guī)是地方實(shí)踐探索瓶頸所在。下一步，人社部將會(huì)同財(cái)政等部門，抓好試點(diǎn)，探索改革路徑，研究提出適合我國(guó)的政策建議。
護(hù)理服務(wù)人才隊(duì)伍的建設(shè)也十分急迫。目前，多個(gè)部門都在共同努力，積極發(fā)展面向護(hù)理服務(wù)從業(yè)人員的各類學(xué)歷和非學(xué)歷繼續(xù)教育。
